, 2022/6/30
Tévedés azt hinni, hogy mindegyik bank ugyanazt kínálja szinte és mindegy, hogy melyiknél igényelsz kölcsönt.
Nemcsak az igénylési feltételek és a törlesztő lesz más bankonként, hanem a kezdeti költségek sem ugyanakkorák. Érdemes utánanézni, hogy melyik banknál mire lehet számítani. A kisebb összegek összeadódva már megterhelőek lehetnek, ráadásul miért költenél többet, mint amennyi feltétlenül szükséges. A bank felszámolhat például folyósítási díjat, elő- és végtörlesztési díjat vagy számlavezetési díjat is.
Az általános, kamaton felüli költségeket könnyedén összevetheted a THM segítségével. Ez a mutató ugyanis nemcsak a kamatlábat foglalja magába, hanem teljesebb képet ad arról, hogy mennyire drága a kiszemelt Stabil kamat személyi kölcsön is. Fontos azonban, hogy vannak olyan kiadások is, amik még a THM-ben sincsenek benne. Főleg olyan költségek tartoznak ide, amelyek speciálisak és nem mindenkinek kell megfizetnie őket.
Néhány helyen például előfordul, hogy a szerződésmódosításnak költségei vannak. Ez különösen előnytelen lehet, ha pénzügyi problémák miatt kényszerülsz váltásra. Ha emiatt még pluszkiadásod is keletkezik, akkor az csak tovább ront a helyzeten. A felszólítások vagy a befizetéssel való késlekedés is megterhelő lehet a pénztárcádnak a késedelmi kamatoknak vagy a papírozásnak köszönhetően.
A bankok az előtörlesztésért is gyakran díjat számolnak fel. Ne felejtkezz el arról sem, hogy a felvett hitelre érdemes lehet biztosítást kötnöd. Habár a hitelfedezeti biztosítás sem egy nagyobb összeg, mégis fontos, hogy számolj ezzel a kiadással. Ennek az a lényege, hogy ha valamiért elveszíted a munkahelyedet, akkor a biztosító általában 3-12 hónapig kifizeti helyetted a törlesztőket.
A bankok között komoly verseny folyik, ezért rengeteget akcióznak és gyakori, hogy elengedik az összes kezdeti költséget. A kedvezményeknek gyakran az a feltétele, hogy az adott banknál vezesd a számládat, amire a fizetésedet kapod. Az is feljogosíthat az akciós feltételekre, ha a bankon keresztül kötöd az életbiztosításodat vagy a lakásbiztosításodat. Fontos azonban, hogy tisztában legyél a feltételekkel. Természetesen ez nem jelenti azt, hogy el kell kerülnöd az akciós lehetőségeket, hiszen nyitott szemmel járva nem érhet nagy meglepetés. Ha túlságosan drágának találod egy bank árait, akkor szinte biztosan találsz olcsóbb megoldást is a piacon.
Hogyan válasszak kölcsönt?
A hitelfelvétel, különösen a személyi kölcsön esetében rendkívül egyszerű. Az egyszerűsége ellenére azonban alaposan végig kell gondolnod, hogy valóban szükséged van-e a pénzre és hogy mekkora összeg az, ami elengedhetetlen. Mivel a törlesztőrészletek akár évekre is alaposan leterhelhetik a pénztárcádat, csak akkor nyúlj ehhez az opcióhoz, ha muszáj.
A személyi kölcsön kérdése azonban korántsem ilyen egyszerű. Nemcsak azt kell elhatároznod, hogy valóban szükséged van-e a pénzre, hanem választanod is kell a számtalan lehetőség közül, amit a bankok kínálnak. Ennek a döntésnek a meghozásához elengedhetetlen, hogy ismerd az összes opciót.
A bankok között állandó a verseny az ügyfelekért, így jobbnál jobb ajánlatokkal próbálnak magukhoz csábítani. Nem kell rögtön a legelső lehetőségre igent mondanod és nem muszáj a számlavezető bankodat választanod. Nyugodtan hagyj időt magadnak a keresgélésre. A legjobb, ha az interneten elérhető kalkulátorok egyikét használod, amivel percek alatt összehasonlíthatod a kölcsönöket és azok feltételeit. A pénzintézetek között nem feltétlenül egységesek a feltételek vagy az eljárás, úgyhogy, ha találsz egy szimpatikus lehetőséget akkor nézz utána a részleteknek.
Az is nagyon fontos, hogy maradj a lehető legkisebb hitelösszegnél. A feleslegesen felvett pénzt biztosan olyan dolgokra költenéd el, amire nincs is szükséged. Ne verd magad felesleges kiadásokba, hiszen minél több pénzt veszel fel, annál nagyobb lesz a törlesztőrészlet és annál több kamatot kell fizetned a banknak. A legjobb, ha igyekszel minél biztonságosabban és minél gyorsabban törleszteni a tartozásodat. Mielőtt belefognál az igénylésbe, gondold végig, hogy mennyi pénzre lesz szükséged. Akkor is igyekezz visszafogni magad, ha nem tudod pontosan, hogy mekkorák lesznek a költségeid. Ilyen helyzet például, ha hitelre van szükséged egy építkezés lebonyolításához.
Ne a kamatlábat figyeld elsősorban, hanem a THM-et. Ez az a mutató, aminek a segítségével egységesen összevetheted a különböző hiteleket és azok összes költségét megmutatja, míg a kamatláb ezeket nem foglalja magába (gondolj például az előtörlesztés vagy a szerződéskötés díjaira is).
Sok banknál a hitelösszegtől függ, hogy mekkora kamatot számítanak fel. Általában minél több a hitelösszeg annál alacsonyabb a kamat. Ez azért van, mert a banknak ugyanannyi munkája van egy 1 milliós kölcsönnel, mint egy 3 millióssal, de a 3 millióson tripla annyit kereshet. Emiatt, ha például 900 ezer forintot terveztél felvenni, kalkulálj egymillió forintra is, mert könnyen lehet, hogy ezzel tudsz spórolni.